Прямая речь

СРО на страховом рынке как основа поведенческого надзора Сенькина Людмила Михайловна Директор по аналитической работе Всероссийского союза страховщиков (ВСС)

Что такое поведенческий надзор на страховом рынке? Какова оптимальная модель его реализации с участием СРО?

Хорошо известно, что нет законодательного или иного нормативного определения термина «поведенческий надзор». Но если раньше этот термин встречался в основном в научных публикациях, то сейчас все чаще и чаще мы его встречаем в СМИ, слышим из уст экспертов, практиков, аналитиков и даже чиновников. Позволю себе тоже порассуждать на тему, что же это такое, поведенческий надзор.

На первый взгляд, это словосочетание абсолютно понятное: поведенческий надзор – это надзор за поведением. Но кто и что вкладывает в это понятие?

На протяжении многих лет страховой надзор в России осуществлялся и осуществляется органом страхового надзора (сегодня это Банк России), который следил за соблюдением страховыми компаниями страхового законодательства и за обеспечением защиты прав и законных интересов страхователей. Причем законом прямо определено, что включает в себя страховой надзор и какими инструментами он осуществляется.

Идея же «поведенческого надзора» не имеет четких критериев, нормативов, требований. И здесь рынок ждет жаркой дискуссии по такому острому вопросу. Что ставить во главу угла?

• Надо защищать права страхователей и других клиентов? – Надо.
• Но разве нет клиентов, которые злоупотребляют своим правом? – Есть.
• Значит, надо защищать и права страховых компаний? – Тоже надо.
• Надо ввести честную конкуренцию? – Надо.
• Не надо злоупотреблять положением? – Не надо.
• Надо раскрывать информацию? – Надо.

Список таких вопросов уже очень велик и продолжает расти.

Почему именно сейчас актуален вопрос о поведенческом надзоре? При общей неблагополучной экономической ситуации, которая давит на страховые компании с одной стороны, с другой - усиление требований регулятора, которые все труднее выполнить. В результате сокращается количество участников рынка. Слабые уходят, но и сильные становятся не сильнее, а всё слабее.

По законам экономики, компании перекладывают свои финансовые проблемы на клиентов. Клиенты, естественно, недовольны, у них у самих вообще-то падают доходы. Растет количество жалоб  ̶ и здесь нужны быстрые меры реагирования, которые могли бы быть доступны через инструменты поведенческого надзора.

Позволю себе сделать вывод, что в отсутствии критериев, формализации и определенности правил этого самого поведения они могут появиться благодаря институту саморегулирования (Всероссийский союз страховщиков).

В ближайшее время появится указание Банка России с перечнем необходимых для разработки базовых стандартов для СРО и с требованиями к ним. Как только появится этот документ, ВСС проведет президиум, сформирует экспертные группы по каждому стандарту и начнет работу, которая продлится несколько месяцев.

Собственно, базовые и внутренние стандарты и должны стать правилами того самого поведения, а система мер внутри саморегулируемых организаций и является надзорным инструментом реализации контроля за этим поведением. Именно такая конструкция логична и понятна. Другими словами, за законодательными нормами надзирает Банк России, а за нормами поведения надзирайте сами, причем прописывайте эти нормы, детализируйте их, уточняйте, согласовывайте с Банком России и контролируйте их исполнение. Поведенческий надзор – это не в том числе саморегулирование, поведенческий надзор – это и есть саморегулирование.

Эта логика вписывается и в общую концепцию совершенствования контрольно-надзорной деятельности в Российской Федерации. Основная мысль этой концепции - государственный контроль должен строиться на риск-ориентированных принципах, то есть необходимо экономить силы и средства государства и направлять их на самые важные и значимые цели, а все остальное передавать на уровень саморегулирования.

Мы слышали от руководителей Центрального Банка о риск-ориентированных подходах при осуществлении надзора.

ЦБ реально усиливает контроль, делает его качественно другим, технологично правильным, но при этом он должен сконцентрироваться на самых важных вопросах с самыми серьезными последствиями.

Исходя из этой логики, саморегулирование не должно превратиться в еще одного контролера.

С учётом сказанного, я полагаю, что именно сейчас созданной саморегулируемой организации необходимо садиться за стол переговоров с Банком России и пытаться проводить этот самый водораздел между надзором, осуществляемым ЦБ и надзором, реализуемым СРО – именно в этом и заключается самая главная идея саморегулирования.